A bitcoinnyugdíjhoz nem kell egy egész bitcoin, ha az állami nyugdíjjal is számolunk. Egy amerikai mérnök szerint fél–egy bitcoin elég a nyugdíjhoz. Kiszámoltuk, mit jelent a bitcoinnyugdíj forintban, magyar bérekkel és nyugdíjjal. A bitcoinnyugdíjhoz valóban nem kellhet egy egész bitcoin, ha az állami nyugdíjjal is számolunk. Megmutatjuk, mennyi bitcoin kell egy ma 25 és egy ma 40 éves magyarnak 65 éves korára.
Egyetlen bitcoin elég a nyugdíjhoz? Egy amerikai mérnök táblázatai szerint az Egyesült Államokban a legtöbb korosztálynak fél és egy darab között van a bűvös szám, a világ nagy részén pedig ennél is kevesebb. A kérdés Magyarországon is egyre többeket foglalkoztat, hiszen a mediánnyugdíj ma 232 440 forint, a nyugdíjasok közel fele pedig 200 ezer forintnál kevesebből él. Utánaszámoltunk, mennyit ér ez a bitcoinnyugdíj forintban egy ma, 2026-ban 25 éves és egy ma 40 éves magyar számára, magyar bérekkel, magyar inflációval és a hazai adószabályokkal. Az eredmény egyszerre biztató és kijózanító: a válasz ugyanis szinte teljes egészében azon múlik, mit feltételezünk a bitcoin jövőbeli áráról.
Engedély nélküli tőzsdén tartod a kriptód?
Július 1. óta EGT-ben csak MiCA-engedéllyel lehet kiszolgálni az európai ügyfeleket. Az OKX megszerzett minden engedélyt – és aki most költözik át, akár 8% bónuszt kap az új befizetésére!
[Váltok szabályozott tőzsdére →]
Mit számolt ki az amerikai mérnök?
A számok mögött az X-en Sminston With néven publikáló, névtelenségben maradó mérnök áll. Saját elmondása szerint anyagtudományból szerzett doktori fokozatot, akkumulátorfejlesztéssel foglalkozott, és 2021 óta bitcoiner. Bitcoin Retirement Guide (bitcoinos nyugdíjkalauz) című grafikonsorozata azért terjedt el gyorsan, mert az „egy bitcoin megváltoztatja az életed” típusú jelszavak helyett konkrét célszámot ad.
A módszer egyszerű. Megadjuk a jelenlegi életkorunkat, a tervezett nyugdíjkorhatárt és azt, hogy mai áron évente mennyiből szeretnénk megélni. A modell ebből kiszámolja, hány bitcoint kell a nyugdíjba vonulásig összegyűjteni ahhoz, hogy a készlet ne fogyjon el. Ezek a feltevései:
- A jövőbeli árat egy hatványtörvény-modell (power law) 50. percentilise adja. A szerző szerint a bitcoin árfolyama az idő felében buborékban van, a másik felében oldalaz, és ha csak az alsó sávra illeszt görbét, 99,73 százalékos illeszkedést kap.
- Mindenki 100 éves koráig él.
- A dollár pénzmennyisége (M2) évi 7 százalékkal bővül, és a modell ezt inflációként számolja el. A mai 100 ezer dolláros éves költés így 2035-ben nagyjából 196 700 dollárnak felel meg.
- Az eredmény minimális célszám, a tartalékról mindenkinek magának kell gondoskodnia.
A kalauz szerint például aki ma 35 éves, és 2050-ben évi 100 ezer dolláros életszínvonallal akar visszavonulni, annak 0.79 bitcoin a célszáma. Későbbi, 96 országra kiterjesztett elemzésében az országok átlagjövedelméből indult ki. Eszerint az Egyesült Államokban és az Egyesült Királyságban a legtöbb korcsoportnak nagyjából 0.5–1 bitcoin kell, a magas jövedelmű országokban egy–öt, a legszegényebbekben akár 0.01–0.05 BTC is elég lehet.
Miért nem lehet átvenni az amerikai számokat?
A modell érdekes gondolkodási keret, de egy magyar megtakarító számára több ponton is félrevezető lehet.
- Dollárban számol, nem forintban. Az évi 100 ezer dolláros költés, ami mai árfolyamon több mint 32 millió forint, egy átlagos magyar háztartás számára elérhetetlen szint.
- Figyelmen kívül hagyja az állami nyugdíjat. Úgy számol, mintha a bitcoinnak kellene fedeznie a teljes megélhetést. Magyarországon a legtöbb munkavállaló 65 évesen öregségi nyugdíjat kap, így a bitcoinnak csak a nyugdíj és a kívánt életszínvonal közötti rést kell kitöltenie.
- Nem számol adóval. Magyarországon a kriptoeszközökön elért árfolyamnyereséget jelenleg 15 százalékos személyijövedelemadó terheli.
- A 100 éves élettartam túlzottan óvatos. Egy magyar átlagemberre reálisabb a 90 éves tervezési horizont, kis tartalékkal.
- Egyetlen, sima árpályával számol. A hatványtörvény tisztán statisztikai extrapoláció, nincs mögötte fundamentális mechanizmus, és semmi sem garantálja, hogy a következő évtizedekben is érvényes marad.
Kattint, töltsd ki és nézd meg, mennyi BTC-re lenne szükséged nyugdíjas éveidre:
Így számoltunk: magyar bérek, magyar nyugdíj
A számítást a Kripto Akadémia bitcoinnyugdíj-kalkulátorával végeztük, amelyben minden feltételezés átírható. A kiinduló adatok 2026. szeptember 28-án érvényesek.
Két szereplővel számoltunk, életkoruk a mai, 2026-os állapot. Az egyik ma 25 éves pályakezdő, aki 40 év múlva, 2066-ban megy nyugdíjba. A másik ma 40 éves pályaváltó, akinek 25 év van hátra, és 2051-ben vonul vissza.
A lényeg a nyugdíjrés. Mindkét szereplőnk mai értéken havi 400 ezer forintból szeretne megélni nyugdíjasként. A 25 éves pályakezdő állami nyugdíját óvatosan, havi 200 ezer forinttal becsültük, a 40 éves pályaváltóét a mai mediánhoz közel, 230 ezer forinttal. Évi 13 havi nyugdíjjal számoltunk, a 14. havit nem vettük figyelembe. Így a bitcoinnak mai pénzben évi 2,2, illetve 1,8 millió forintot kell pótolnia 65 éves kortól 90 éves korig, vagyis a 25 évesnél 2066 és 2091, a 40 évesnél 2051 és 2076 között.
Fontos: minden összeg mai vásárlóerőn szerepel. A 200 ezer forintos nyugdíj nem névleges összeg, a modell a költéssel együtt évente 4,5 százalékkal emeli. Névlegesen a ma 25 éves havi nyugdíja 2066-ban nagyjából 1,16 millió forint, a költése 2,33 millió forint lesz. A ma 40 évesé 2051-ben körülbelül 690 ezer, illetve 1,2 millió forint. A bitcoin forintárát is névlegesen számoljuk, így a két oldal összemérhető.
A gyűjtés havi rendszeres vásárlással történik mától 65 éves korig. A 25 évesnél 40 évig (480 hónapig), a 40 évesnél 25 évig (300 hónapig). Ezt hívják DCA-nak (dollar-cost averaging). A havi összeg mai forintban értendő, és évente az inflációval nő. Az adót a saját átlagos bekerülési árhoz képest számoljuk, mert csak a nyereség adóköteles.
A bitcoin árára négy pályát vizsgáltunk:
Ennyi bitcoin kell a ma 25 és a ma 40 évesnek
A két realisztikusabb árpályán egy magyar átlagembernek nagyjából 0.3 és 1.4 bitcoin közötti mennyiségre van szüksége 65 éves korára. Ez kevesebb, mint az amerikai célszámok felső sávja, de a havi teher így is jelentős.
25 százalékos biztonsági ráhagyással. A havi összeg mai forintban értendő, és évente az inflációval nő. Az életkorok a 2026-os állapotot jelentik, a vásárlás mától 65 éves korig tart.
A 25 éves pályakezdő 40 évig gyűjthet, és 2066-ban megy nyugdíjba. A lassuló pályán nagyjából harmad bitcoinnal, havi mintegy 67 ezer forinttal érheti el a célt. Ez a medián nettó bér 15,3 százaléka. A visszafogott pályán már több mint egy egész bitcoin kell, havonta körülbelül 100 ezer forintos vásárlással.
A 40 éves pályaváltónak nagyjából ugyanannyi bitcoin kell, de nem 40, hanem csak 25 év alatt, 2051-ig kell összegyűjtenie. Ezért havonta 80 és 146 ezer forint közötti összeget kell félretennie, ami a medián nettó bér 18–34 százaléka. A korai kezdés tehát nem a szükséges bitcoin mennyiségét, hanem a havi terhet csökkenti.
A hatványtörvényes pályák szerint havi néhány ezer forint is elég lenne. Ehhez azonban azt kellene feltételezni, hogy a bitcoin piaci értéke 2066-ra több ezer billió dollár lesz, ami a mai globális vagyon többszöröse. Ez a legfontosabb kritikai pont Sminston With modelljével szemben.
Sokat számít az állami nyugdíj is. Ha valaki a teljes megélhetését bitcoinból akarná fedezni, a lassuló pályán a 25 évesnek 0,72, a 40 évesnek 0.84 bitcoin kellene, havi 146, illetve 212 ezer forintos vásárlással. A visszafogott pályán ez 3–3.7 bitcoinra növekedne.
A fenti számok óvatosak, mert a nyugdíj reálértékét a mai szinten tartják. A magyar nyugdíj kezdő összege azonban a bérekkel együtt nő, mivel a korábbi kereseteket a nettó átlagkereset változásával valorizálják, a bérek pedig hosszú távon jellemzően gyorsabban nőnek az áraknál. Ha a nyugdíj reálértéke nyugdíjazásig évi 1 százalékkal nő, a ma 25 éves nyugdíja mai pénzben kb. 298 ezer, a ma 40 évesé kb. 295 ezer forint lesz. Évi 1,5 százalékkal a 25 évesé kb. 363 ezer forintra nő, ami a havi 400 ezres céllal majdnem egyenlő.
A nyugdíjrés tehát nagyon érzékeny a jövőbeli nyugdíjra. A kalkulátorban ezt külön paraméterrel lehet állítani. Aki kétkedik az állami nyugdíjrendszer jövőjében, maradjon a 0 százaléknál. Aki bízik benne, próbálja ki az 1–1,5 százalékot.
Ezekre a buktatókra figyelj
- Az eredményt az árpálya dönti el. A két szélső forgatókönyv között több mint százszoros a különbség. Tervezéshez a lassuló és a visszafogott pálya az óvatosabb alap.
- A modell sima árpályával számol. A valóságban a bitcoin 60–80 százalékos eséseket is produkált. Ha a nyugdíj kezdete egy medvepiacra esik, sokkal több bitcoint kell eladni ugyanakkora összegért. Ezt hívják hozamsorrend-kockázatnak (sequence-of-returns risk).
- A ráhagyás nem luxus. Erre az esetre való a 25 százalékos tartalék, vagy az, hogy két-három évnyi kiadást forintban vagy más stabil eszközben tartunk.
- Az állami nyugdíj mértéke bizonytalan. Egy mai pályakezdő esetében érdemes a jelenlegi mediánnál alacsonyabb nyugdíjjal tervezni.
- A szabályok változhatnak. Az adókulcs, a nyugdíjkorhatár és a 14. havi nyugdíj is módosulhat a következő évtizedekben.
- A BTC önfelügyelete felelősséggel jár. A több évtizedes tároláshoz biztonságos privát kulcskezelés és örököslési terv is kellhet.
A cikk és a kalkulátor modellezési célt szolgál, nem minősül befektetési vagy pénzügyi tanácsadásnak.
Egy bitcoin nem varázsszám, de jó iránytű
A bitcoinnyugdíj nem egyetlen bűvös szám, hanem egy terv, amelyet a saját számainkra kell szabni. Egy magyar átlagembernek nem kell egy egész bitcoin ahhoz, hogy a nyugdíjas éveit kényelmesebbé tegye, mert az állami nyugdíj a terhek egy részét átvállalja. Az viszont biztos, hogy aki korábban kezd, az kisebb havi összeggel jut el ugyanoda, és aki több árpályával számol, az kevésbé fog csalódni. A kalkulátorban bárki kipróbálhatja, mit jelentenek ezek a számok a saját életére: életkor, havi költés, várható nyugdíj, és már látszik is, mennyi satoshit érdemes havonta félretenni.
Figyelem! A cikkben található tartalmat ne tekintsd befektetési tanácsadásnak. Mielőtt befektetnél alaposan járd körbe a témát, és csak annyit kockáztass, amennyinek az elvesztése nem okoz anyagi, illetve lelki terhet. A cikk nyilvánosan elérhető információkon alapul.
Az itt közölt tartalom kizárólag tájékoztatási célokat szolgál, és nem minősül befektetési tanácsadásnak. A befektetési döntések meghozatala előtt arra biztatjuk olvasóinkat, hogy végezzenek saját kutatást.
Számold ki a saját bitcoinnyugdíjadat! A kalkulátorban elég megadni az életkorodat, a havi költésedet és a várható nyugdíjadat. Legyél Te is tag a Discord csatornánkon és vitassuk meg a legfrissebb gazdasági eseményeket. Kövesd Velünk online a szektor kriptopénzügyi híreit és elemzéseit, ahol naprakész hírfolyamunkban és jelentések szobánkban követheted a kriptovalutákkal és a világgazdasággal kapcsolatos eseményeket!
Nincs VIP tagság, nincs előfizetés, egységben az erő! Még több hírt és információt olvasnál? Iratkozz fel YouTube csatornánkra! Ha pedig segítőkész és informatív kripto közösségre vágysz, látogass el Discord csatornánk valamennyi szobájába.
/sminston with, bram kanstein, bitcoin for millennials, yahoo finance, ksh adatok, grantis/